Главная страница
Навигация по странице:

  • А.А. Одинцов СТРАХОВАНИЕ Учебное пособие Москва 2012

  • Одинцов А.А. Страхование. М.: ИИЦ МГУДТ. - 2012. - ______ с.

  • Оглавление Глава 1. Организация процесса управления риском

  • Глава 2. Страхование как экономическая и юридическая категория

  • Глава 3. Страхование как метод защиты от рисков

  • Глава 4. Рынок страхования

  • Краткий терминологический словарь

  • признание неизбежности риска

  • Наличие высококвалифицированных специалистов

  • 1.2. Схема управления риском

  • 1.3. Место страхования среди методов воздействия на риск

  • Управление культурой организации

  • Организационные средства и методы

  • Информационные средства и методы

  • Психологические средства и методы

  • СтрахованиеУчПос2012. Страхование


    Скачать 0.59 Mb.
    НазваниеСтрахование
    АнкорСтрахованиеУчПос2012.doc
    Дата15.05.2018
    Размер0.59 Mb.
    Формат файлаdoc
    Имя файлаСтрахованиеУчПос2012.doc
    ТипУчебное пособие
    #17328
    страница1 из 8
      1   2   3   4   5   6   7   8

    ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ДИЗАЙНА И ТЕХНОЛОГИЙ


    _______________________________________________________

    Кафедра менеджмента


    А.А. Одинцов

    СТРАХОВАНИЕ

    Учебное пособие

    Москва 2012

    УДК 65.01. (075-8)

    Куратор РИС доцент Зотов В.В.



    Автор: Одинцов А.А., д.э.н., профессор

    Рецензент С.В. Чернявский, д.э.н., проф. кафедры менеджмента Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации

    Одинцов А.А. Страхование. М.: ИИЦ МГУДТ. - 2012. - ______ с.
    Учебное пособие содержит краткий курс «Страхование». В пособии рассматриваются основные понятия и категории страхования, страховые риски, виды и методы страхования, исследуется современный рынок страхования.

    Для студентов, обучающихся по специальности 080507.65 – «Менеджмент организации».


     А.А. Одинцов, 2012

    • Московский государственный университет

    дизайна и технологии, 2012

    Оглавление
    Глава 1. Организация процесса управления риском . . . . . . . . . . 5
    1.1. Предпосылки управления риском . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5

      1. Схема управления риском . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6

      2. Место страхования среди методов воздействия на риск . . . . . . 9


    Глава 2. Страхование как экономическая

    и юридическая категория . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
    2.1.Понятие страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

    2.2. Из истории возникновения и развития страхования в России . . . . . 24
    Глава 3. Страхование как метод защиты от рисков . . . . . . . . . . . 26
    3.1. Страховые риски . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26

    3.2. Классификация страховых отношений . . . . . . . . . . . . . . . 28

    3.3. Методы страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36

    3.4. Преимущества и проблемы страхования . . . . . . . . . . . . . . . 40

    3.5. Самострахование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44

    3.6. Подразделения по управлению рисками предприятия . . . . . . . . . 46

    3.7. Кэптивная страховая компания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
    Глава 4. Рынок страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54

    Глава 5. Межфирменные сети на рынке страхования . . . . . . . . . .

    5.1. Взаимодействие страховых компаний в форме

    стратегического альянса . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79

    5.2. Фокальная сеть на рынке страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80

    5.3. Виртуальная организация на рынке страхования . . . . . . . . . . 81

    5.4. Перспективы развития межфирменных сетей на рынке страхования . . 84
    Приложение.

    Риски рейдерства в страховой сфере . . . . . . . . . . . . . . . . 100
    Темы курсовых работ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110

    Вопросы к экзамену (зачету) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
    Литература . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
    Краткий терминологический словарь . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116

    Глава 1. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА УПРАВЛЕНИЯ РИСКОМ


      1. Предпосылки управления риском.

    Успешное управление риском предполагает знание и умелое использование объективно обусловленных предпосылок, являющихся своего рода гарантами деятельности в рамках правомерного риска. В обширной совокупности возможных предпосылок названного порядка выделим следующие.

    1. Безоговорочное признание неизбежности риска и невозможности «абсолютной безопасности» (концепция «ненулевого риска»). В рыночной экономике не бывает ситуаций исчерпывающей определенности и потому невозможны решения, свободные от риска. Риск присутствует везде, где есть возможность разработки альтернативных решений.1 Проблема заключается том, чтобы посредством сравнительного анализа альтернативных вариантов выбрать решение с правомерным уровнем риска.

    2. Знание факторов риска (неопределенности), как общих, так и свойственных соответствующей отрасли и предприятию. Для этого полезно воспользоваться классификацией рисков. Факторы риска различаются по многим признакам, обусловленным тем, что рисковые ситуации по своей природе являются сложными мультикритериальными категориями, формирующимися под воздействием обширного комплекса переменных производственного, экономического, организационного, психологического, социального и политического порядка. В процессе работы над риск-решениями целесообразно вычленить факторы стратегического и оперативного действия.

    3. Признание той истины, что уровень риска формируется в зависимости не только от объективных переменных; во многом он является производным от характера субъективного восприятия риска принимающим решение, от его притязаний и степени ориентированности на успех.2 Чем выше уровень притязаний и стремление к успеху, тем значительнее риск.

    4. Наличие высококвалифицированных специалистов экспертных и консультационных служб, способных оказывать на договорной основе соответствующие услуги применительно к рисковой деятельности, и готовность руководителей воспользоваться этими возможностями. Весьма часто уровень риска непростительно высок по той причине, что не осознается польза от привлечения к экспертизе независимых профессионалов со стороны; нередко сказывается также опасение подвергнуться квалифицированной критике.

    5. Структурное обеспечение процесса управления риском. Для этого потребуется создать новые и реконструировать действующие структуры. В аппарат управления может быть введена, как это делается во многих зарубежных фирмах, должность «рискового менеджера» - специалиста по рисковым ситуациям. В широком смысле в управлении риском участвуют все подразделения предприятия, однако это не отрицает целесообразности формирования в аппарате звена, координирующего действия по управлению основными видами рисков, наиболее значимыми с точки зрения конечных результатов деятельности предприятия.
    1.2. Схема управления риском
    Функции, возлагаемые на систему управления риском, предопределяют содержание самого процесса управления. В лаконичной форме содержание это сводится к следующей последовательности работ:

    - разработка политики в области управления риском;

    - анализ рисковой ситуации - выявление факторов риска1 и оценка его возможного уровня2, предугадывание поведения хозяйствующих субъектов в этой ситуации;

    - разработка альтернативных вариантов решения и выбор наиболее приемлемого и правомерного из них;

    - определение доступных путей и средств минимизации риска;

    - подготовка и планирование мер по нейтрализации, компенсации ожидаемых негативных последствий риск-решений3.

    При возникновении ситуации, сопряженной с риском, возможны две принципиально различающиеся позиции руководителя:

    - уклонение от риска (применяются также термины: избежание риска, исключение риска);

    - принятие решения, сопряженного с риском.

    Уклонение от риска означает отказ от мероприятий и решений, связанных с риском. Как следствие, такая позиция лишает руководителя дохода, который он мог бы получить в соответствующей сфере деятельности. Подобного рода позиция практикуется, если предпринимательская структура работает стабильно в определенном сегменте рынка и у него есть возможность выбирать приемлемые для них с точки зрения доходности относительно «бесрисковые» проекты. Вместе с тем, следует иметь в виду, что в любом «безрисковом» проекте всегда заложен тот или иной вид риска, другое дело, насколько он проявлен и вероятен.

    Способы воздействия на риск можно разделить на три группы:

    - снижение;

    - сохранение;

    - передача риска.

    Снижение риска подразумевает: уменьшение размеров возможного ущерба; снижение вероятности неблагоприятных событий (вероятности возникновения риска).

    Наиболее распространенными методами снижения риска являются:

    - диверсификация;

    - лимитирование;

    - приобретение дополнительной информации о выборе и результатах.

    Диверсификация - распределение инвестируемых средств между различными объектами вложения капитала, которые непосредственно не связаны между собой с целью снижения риска и потери доходов.

    Лимитирование - установление лимита, т.е. предельных сумм расходов, продажи, кредита и т.д. Лимитирование применяется банками при выдаче ссуд, при заключении договора на овердрафт и т.д. Хозяйствующими субъектами метод применяется при продаже товаров в кредит, предоставлении займов, определении сумм вложения капитала и т.д.

    Приобретение дополнительной информации выражается, в частности, во вложении средств в изучение спроса и рынка сбыта, обеспечивающее лучший прогноз сбыта на перспективу. Стоимость полной информации рассчитывается как разница между ожидаемой стоимостью какого-либо приобретения или вложения капитала, когда имеется полная информация, и ожидаемой стоимостью, когда информация неполная. Без дополнительной информации вложение капитала осуществляется на основе ограниченной информации и его результаты не определены.

    Кроме того, снижение риска достигается зачастую пи помощи предупредительных организационно-технических мероприятий - усиления безопасности зданий и сооружений, установка систем контроля и оповещения, противопожарных устройств, обучение персонала поведению в экстремальных ситуациях и т.д.

    Снижение как метод воздействия на риск применяется, прежде всего, в отношении промышленных рисков, транспортных рисков, рисков партнера, профессиональных рисков, криминальных рисков.

    Сохранение риска предполагает следующие возможные действия:

    - отказ от любых действий, направленных на компенсацию возможного ущерба (без финансирования);

    - самострахование;

    - привлечение внешних источников финансовых средств.

    Самострахование - это создание специальных резервных фондов - фондов самострахования или фондов риска, из которых будет производиться компенсация убытков при наступлении неблагоприятных ситуаций.

    Привлечение внешних источников финансовых средств может осуществляться в форме получения кредитов и займов для компенсации убытков и восстановления производства, получения государственных дотаций и т.д.

    Частным случаем сохранения риска является удержание риска, которое предполагает оставление риска за его инвестором, т.е. на его ответственности. Инвестор, вкладывая венчурный капитал, заранее уверен, что он может за счет собственных средств покрыть возможную потерю венчурного капитала.

    Передача рисков означает передачу ответственности за него третьим лицам при сохранении существующего уровня риска. К ним относятся страхование, получение финансовых гарантий, получение поручительства, специальные оговорки в соглашениях.

    Страхование подразумевает передачу риска страховой компании за определенную плату. С помощью страхования осуществляется передача, прежде всего, рисков нанесения ущерба жизни и здоровью граждан, имущественных рисков, рисков наступления гражданской ответственности

    Специальные оговорки - положения о передаче рисков - вносятся в текст различного рода документов (договоров о сотрудничестве, торговых контрактов и т.д.), и уменьшают собственную ответственность при наступлении непредвиденных событий или передают риск контрагенту.

    Специфическим методом управления финансовыми рисками является хеджирование, которое, никак не влияя на частоту наступления убытков в виде уменьшения стоимости портфеля активов, путем специальных мероприятий уменьшает их масштаб.

    Мероприятия по управления риском делятся на дособытийные и послесобытийные. Дособытийные мероприятия планируются и осуществляются заблаговременно, до наступления неблагоприятного события. Послесобытийные - после того, как непредвиденное событие произошло. К дособытийным мероприятиям относятся: страхование, самострахование, предупредительные организационно-технические мероприятия, договорные и иные меры по передаче риска.

    Послесобытийные мероприятия - получение средств на ликвидацию убытков в виде финансовой помощи, займов и т.д.

    Многие меры по сохранению и передаче риска являются по сути финансовыми механизмами и не влияют на частоту возникновения неблагоприятных событий и масштабы убытков до их компенсации.

    1.3. Место страхования среди методов воздействия на риск

    Важным шагом в процессе управления риском является выработка системы мер по его устранению, компенсации или снижению. Насколько многообразны разновидности риска и методы его оценки, настолько велико и количество способов защиты от него. В обобщенном виде меры защиты от риска можно свести в следующие группы: управление культурой организации, деловая этика; управленческие; организационные; экономические; страховые; информационные; психологические; правовые; кадровые; технологические.

    Управление культурой организации (корпоративной культурой),основывается на современных представлениях о путях и способах формирования группового сознания, создания коллективных ценностей. Культура организации, как совокупностью норм, принципов, правил, ценностей, идеалов, символов, ритуалов, истории организации, легенд, языка, жаргона, форм поощрений, размещения, зданий, окружения, имеет самостоятельное и основополагающее значение для минимизации рисков в рамках внутрифирменного управления. Корпоративная культура посредством системы отношений учитывает интересы коллектива и отдельных работников, оказывает на них косвенное стабилизирующее воздействие. Методы формирования позитивной культуры организации относятся, главным образом, к области искусства управления.

    Дух команды, дисциплина, лояльность и корпоративная гордость являются залогом стабильности взаимоотношений с контрагентами, предсказуемости делового поведения работников в ситуациях, связанных с риском. С другой стороны, многие предпринимательские структуры потерпели фиаско из-за неэтично поставленных целей деятельности, нарушающих социальные нормы и тем самым увеличивающих риски возмещения ущерба работникам и потребителям. При наличии правовой защищенности граждан такого рода фирмы не выдерживают компенсационных выплат, налагаемых на них судом по искам работников и потребителей.

    Таким образом, целенаправленное изменение культуры организации и деловая этика выступают как своего рода профилактическое меры снижения всех видов риска, и прежде всего внутренних рисков, связанных с ошибками, недобросовестностью и, в общем случае, нелояльностью персонала, а также риска криминальной конкуренции.

    Управленческие меры минимизации рисков базируются на достижениях теории управления, общего и специального менеджмента. Предполагают использование различных моделей управления организацией, целевого управления, технологий принятия решений, различных видов планирования (в том числе бизнес-планирования, стратегическое планирование), организации исполнения принятых решений (в частности, координации и взаимодействия предпринимательской структуры), методов контроля. Управленческие средства и методы позволяют снижать в той или иной мере все виды предпринимательских рисков.

    В основе применения экономических методов управления рисками - знание и сознательное использование экономических законов, закономерностей развития общественного производства и экономических интересов его участников, на использовании коллективных и индивидуальных стимулов, Экономические рычаги и стимулы используются с учетом особенностей деятельности объектов управления (работников, трудового коллектива, службы безопасности на предприятии и т.д.), их экономических интересов. Разрабатывается инвестиционная политика, вводятся гибкие формы заработной платы, используется балансовое планирование, коммерческий расчет.

    С помощью экономических методов во внутрифирменном управлении практически устраняются диверсификационные риски, во многом компенсируются риски криминальной конкуренции.
    Страхование - экономический инструмент, элемент кредитно-финансового механизма в управлении экономикой, применение которого опирается на познание и использование экономических законов, в первую очередь закона стоимости, закона спроса и предложения.

    Страхование, как одна из важнейших мер защиты от предпринимательского риска, позволяет в определенной мере компенсировать воздействие внешних, неуправляемых фирмой факторов и передать в той или иной мере соответствующие риски. К числу услуг, оказываемых предпринимателям страховым рынком, относятся страхование грузов; строительно-монтажных работ; средств транспорта; коммерческих рисков; интеллектуальной собственности; рисковое имущественное страхование; страхование гражданской ответственности и ò.ä.

    У многих предпринимателей остро стоит проблема упорядочения взаиморасчетов при проведении коммерческих операций. В этой связи наибольший интерес представляет страхование коммерческих рисков, к примеру: страхование предоплаты; задержки платежей от партнеров; арендной платы; получение кредитов; риска учредителей; несвоевременной отгрузки товаров, их недопоставки; неплатежей и т.п. Страховщик берет на себя также инновационные риски (риск, связанный с внедрением в жизнь новых производств и технологий).

    Организационные средства и методы минимизации риска базируются на теории организации, а также опыте создания и использования в рыночной экономике организационных структур. В целях защиты от риска предпринимательскими структурами создаются собственные специализированные организации (информационно-аналитические, антикризисные группы, службы безопасности, подразделения внутреннего аудита, вводится режим секретности производимых работ (в частности, определенная организация защиты коммерческой тайны). Для крупных предпринимательских структур актуальным является создание подразделений по управлению риском. Большую роль играет использование возможностей инфраструктуры рыночной экономики - специализированных консультативных организаций, рискофирм, а также коммерческих банков, аудиторских фирм, бирж труда и т.д. В предусмотренных законом случаях предпринимательской структуре не следует отказываться и от обращения в государственные контролирующие и правоохранительные органы.

    Организационные средства и методы позволяют снижать различного рода риски, управлять инновационными рисками, в определенной степени нейтрализовать систематические риски, а также риски криминальной конкуренции, в том числе, риск утечки сведений, составляющих коммерческую тайну и иной конфиденциальной информации.

    Информационные средства и методы защиты от риска основываются на достижениях в области информатики, вычислительной техники, информационных технологий. Наличие у предпринимателя необходимой деловой информации является, важной мерой снижения риска которая уменьшает неопределенность ситуации и позволяет принимать более обоснованные решения. Предпринимательская информация подразделяется на техническую, организационную, коммерческую, рекламную, о спросе-предложении, конкурентах, партнерах, криминальной обстановке и т.д. Основными критериями при определении ценности информации являются полезность, своевременность и достоверность поступивших сведений.

    С использованием собственных информационных возможностей предпринимательской структуры, а также информационной инфраструктуры рынка осуществляется анализ данных о предпринимательской среде, поиск и проверка деловых партнеров, развитие корпоративной культуры и т.д.

    Благодаря применению информационных средств и методов во многом снижаются как систематические (недиверсификационные), так и специфические (диверсификационные) риски, предотвращаются риски партнера, риски криминальной конкуренции.

    Психологические средства и методы защиты от рисков основаны на знаниях в области психологии личности, социальной психологии, экстремальной психологии, криминальной психологии, конфликтологии, виктимологии. Средства и методы психологии позволяют оценить мышление, менеджерские способности, волевой фактор, фактор совести личности партнера, выявить его деловую мотивацию, признаки лживого, конфликтного, девиантного, невротического, патологического поведения, идентифицировать его манипулятивное поведение. Что касается фирмы-партнера, осуществляется анализ фирменного стиля, усилий по насаждению имиджа, интерьеров, использования фирмой транспорта, ее рекламной деятельности, системы безопасности, фирменных ожиданий, страхов и опасений и т.д.. Используется, в частности, визуальная психодиагностика.

    С помощью средств и методов психологии риски снижаются - исключаются либо уменьшается вероятность их возникновения, происходить снижение возможного ущерба. Удается в значительной мере нейтрализовать риски партнера, риски нелояльности персонала, а также риски криминальной конкуренции.

    Правовые средства защиты от предпринимательских рисков базируются, главным образом, на гражданском праве. Общее значение имеет уголовное, административное, финансовое законодательство - в части, касающейся предпринимательской деятельности и государственного управления хозяйственными процессами. Для конкретных областей предпринимательской деятельности (в частности, строительства) особое значение может иметь земельное право и его подотрасли - лесное, горное и водное право, а также сельскохозяйственное, природоохранительное. В этом же контексте следует учитывать нормы морского права.

    Гражданско-правовые средства позволяют распределить права и ответственность сторон, участвующих в сотрудничестве, подготовить доказательства на случай возможного рассмотрения дела в суде. Нормы уголовного права дают описание законодательных моделей общественно опасных деяний - их конкретные составы, имеющие значение для защиты от рисков криминальной конкуренции, в частности, от соответствующих рисков нелояльности работников и недобросовестности партнеров. Знание признаков составов преступлений позволяют предпринимателю обоснованно обращаться в определенных законом случаях в правоохранительные и иные государственные органы.

    С помощью правовых средств осуществляется, главным образом, передача рисков (страхование, получение финансовых гарантий, поручительств, внесение специальных оговорок в договоры).

    Кадровые меры защиты от предпринимательских рисков базируются, главным образом, на практическом опыте кадровой работы. К числу основных кадровых мер минимизации рисков относятся: определение требований к работникам на конкретных участках деятельности, подбор и расстановка кадров, их изучение, оценка, воспитание, повышение квалификации кадров (подготовка и переподготовка). Современным методом управления риском является введение должности риск-менеджера. Снижению риска способствует компетентность руководства. Высококвалифицированный руководитель, проводя мудрую политику в деловой и финансовой сферах, четко управляя риском, умело распределяя его среди партнеров, может значительно снизить риск своего дела.

    Кадровые мер позволяют снизить и оказывают большое влияние на эффективность защиты от рисков практически всех видов. Определяющее значение имеют эти меры для исключения рисков нелояльности работников, сведения к минимуму иных внутренних рисков, а также риска криминальной конкуренции.

      1   2   3   4   5   6   7   8
    написать администратору сайта