Главная страница
Навигация по странице:

  • Организационная структура страхового рынка

  • Различия между страховым агентом и страховым брокером

  • Свойства систем сбыта страховой продукции

  • СтрахованиеУчПос2012. Страхование


    Скачать 0.59 Mb.
    НазваниеСтрахование
    АнкорСтрахованиеУчПос2012.doc
    Дата15.05.2018
    Размер0.59 Mb.
    Формат файлаdoc
    Имя файлаСтрахованиеУчПос2012.doc
    ТипУчебное пособие
    #17328
    страница5 из 8
    1   2   3   4   5   6   7   8
    Глава 4. РЫНОК СТРАХОВАНИЯ
    Страховой рынок можно определить как особую социально-экономическую структуру, определенную сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложения и спрос на нее. Также рынок страхования можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые оказывают страховые услуги.

    Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

    Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной и потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удов­летворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

    Страховая компания представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание, функционирующую в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и включенную в определенную систему экономических отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

    Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками.

    Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов (демпинг), попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

    Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах (Рис. 1).



    Рис. 1 Институциональный и территориальный аспекты страхового рынка
    Акционерное страхование представляет собой такую организационную форму страхования, при которой акционерные общества являются страховщиками и формируют свой уставный капитал за счет акций (облигаций). Акционерные страховые общества подразделяются на закрытые и открытые.

    Взаимное страхование – это объединение страхователей для обеспечения взаимопомощи, при котором каждый страхователь является членом страхового общества. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников. Страхователь, становясь членом ОВС, также принимает участие в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.

    Корпоративное страхование по своей сути похоже на взаимное страхование.

    Государственное страхование – это страхование, при котором страховщиком выступает государственная организация.

    Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

    Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным страховщиком. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие своими усилиями заключению договора страхования (Рис. 2).



    Рис. 2. Организационная структура страхового рынка

    С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают играть еще и новую роль. Она заключается в том, что страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтовзанимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

    Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения, главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

    Способы продажи страховой продукции можно разделить на прямые и косвенные. При прямой продаже клиент приобретает собственно страховой полис, при косвенных продажах страхование является дополнением к основному продукту — автомобилю, дому, сотовому телефону, пластиковой банковской или клубной карточке и т.д. Прямые продажи наиболее эффективны применительно к рынку страхования предприятий. На рынке страхования населения лучше применять системы косвенных продаж, а прямые продажи более всего подходят для сбыта массовой стандартизированной продукции повышенного спроса — например, обязательного страхования автогражданской ответственности. Тем не менее, российские страховые компании применяют в основном прямые продажи как на рынке корпоративного страхования, так и страхования населения.

    Типы прямых каналов сбыта страховой продукции:

    1. Через независимых специализированных страховых посредников — брокеров;

    2. Непосредственно в офисе страховщика;

    3. Через независимых посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием — банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;

    4. У представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами),

    5. По телефону, почте или компьютерной сети.

    Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры, нестраховые посредники (банки, автосалоны и др.).

    Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

    Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того чтобы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала.

    Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

    Различия по обязанностям страхового агента и страхового брокера представлены в Таблице 2.

    Конкретный перечень обязанностей брокера и его ответственность оговариваются в соглашении, которое брокер заключает с клиентом и (или) страховщиком.
    Таблица 2

    Различия между страховым агентом и страховым брокером

    Признак

    Страховой агент

    Страховой брокер

    Основная клиентура

    Физические лица

    Юридические лица (физические лица, действующие через юридические лица)

    Функционирование

    Исходя из вида контракта найти соответствующую клиентуру

    Исходя из клиентуры найти наиболее подходящий страховой продукт

    Юридическая

    характеристика

    Физическое лицо

    Физическое или юридическое лицо

    Лицо свободной

    профессии

    Коммерсант

    Уполномочен одним или несколькими СО

    Уполномочен клиентами

    Регламентация

    Статус агента, договор на назначение на должность

    Правила делового оборота

    Размещение рисков

    Только в СК, которая уполномочило агента

    В СК по выбору

    Соглашение страхователя

    Теоретически обязательно

    Факультативно

    Принадлежность страхового портфеля

    Не является

    собственностью агента

    Собственность брокера


    На брокерскую деятельность необходимо получить лицензию. Органы страхового надзора осуществляют контроль над их деятельностью через ведение реестра страховых брокеров. Право на ведение брокерской деятельности подтверждается свидетельством о внесении в реестр. Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.

    Смысл косвенных продаж состоит в том, что страхование присоединяется к нестраховому продукту и выступает в виде дополнения к нему. При косвенной продаже локомотивом, ломающим потребительское безразличие, является основная услуга, востребованная потребителем — автомобиль, мебельный гарнитур, сотовый телефон и т.д. Страхование здесь является «прицепом», придающим новое качество основному продукту.
    Таблица 3

    Свойства систем сбыта страховой продукции




    Активность

    канала сбыта

    Дешевизна канала сбыта

    Возможность

    оказания

    дополнительных услуг

    Глубина проработки рисков и страховых событий

    Брокеры

    +

    -

    +

    +

    Независимые

    нестраховые

    посредники

    (банки и др.)

    -

    +

    -

    Возможна при специальной

    Агенты

    +

    -

    +

    дополнительной

    В офисе

    страховщика

    -

    +

    -

    подготовке персонала и

    По телефону, почте или компьютерной сети.

    +

    +

    -

    создании соответствующей инфраструктуры

    «+» — соответствие данной системы указанному критерию, «-» — несоответствие

    Страхование при косвенных продажах может быть выполнено в нескольких видах. Это может быть бесплатная опция к основному продукту, предоставление которой повышает его потребительскую привлекательность. Например, банк может предоставлять своим клиентам бесплатный полис страхования медицинских расходов при выезде за границу или страхование автогражданской ответственности, если сумма депозитного вклада или класс кредитной карточки превышает определенный порог. Вторым вариантом является продажа страховки в пакете с основным продуктом со скидкой. Третий вариант — это предоставление страхования в пакете с основной услугой или продуктом по полной стоимости. Это, например, продажа уже застрахованного автомобиля, реализация мебели, в стоимость которой входит ее страхование во время транспортировки, а также страхование от пожара на год или несколько лет. Сюда же относится предоставление комплексных услуг, включающих в себя страхование в качестве неотъемлемого элемента.

    Косвенные продажи интегрируются в пакеты услуг, в основу которых положен принцип ориентации на базовые нужды потребителя. Эта концепция утверждает, что современный потребитель нуждается не в страховании, а в передвижении, жилье, комфорте, безопасности и других подобных вещах. Поэтому лучше всего предоставлять ему комплексное решение, нацеленное на удовлетворение потребности, а не его отдельные составляющие. Так, потребность в перемещении выражается в получении банковского кредита, приобретении автомобиля, его ремонтном обслуживании, страховании, продаже машины через определенное время и т.д. Образуются фирмы, предоставляющие все эти услуги в пакете, а клиент перечисляет им определенные месячные взносы в обмен на комплексное обслуживание. В этой схеме страховщик работает уже не с населением, а с фирмами, занятыми комплексным обслуживанием потребителей. Страхование растворяется в конечной услуге и более не играет самостоятельной роли.

    Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

    Страховой рынок схематически представлен на Рис. 3. Из рисунка вид­но, что каждая страховая компания формирует страховые резервы, которые, в свою очередь, состоят из страховых взносов. На страховом рынке, кроме кли­ентов и страховых компаний существует связующее звено - страховой брокер и страховой агент. Страховые брокеры и страховые агенты получают от стра­ховых компаний комиссионное вознаграждение, но из рисунка видно, что обя­занности страхового брокера намного шире.

    Задача брокера - содействовать должному исполнению условий договора между сторонами.

    Брокер, как независимое лицо, не является стороной договора, и он, согласно общегражданскому праву о посредниках, несет ответственность толь­ко «при грубой небрежности и мошенничестве».

    Директива ЕС от 1976 г. так определяет ответственность брокера за гру­бую небрежность:

    Страховой брокер, как и любой профессионал, ответственен по закону перед своим принципалом или другими лицами в случае, если он не проявил должной осмотрительности.





    Страховой

    агент

    Страховая

    Компания 1

    Страховые резервы 1


    Клиент 1

    Клиент 2

    Клиент 3

    Клиент 4

    Клиент 5

    Клиент 6

    Клиент 7

    Клиент 8

    Клиент 9

    Клиент10

    Страховой

    брокер

    Рис. 3.Структура страхового рынка (1-прямое страхование; 2-страхование через посредников; 3-выплата страхователю страхового возмещения).
    В России, задача ведения реестра страховых брокерских фирм возложена на Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью. /8/ Согласно приказа руководителя Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03, для за­несения их в реестр, брокеры должны подать в Росстрахнадзор извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию, и предста­вить следующие документы:

    - свидетельство о государственной регистрации предприятия;

    - копию устава;

    - сведения о размере уставного фонда (справку бан­ка об открытии счета и наличии средств);

    - сведения о руководителях.

    Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности фи­зическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического, либо юри­дического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.

    Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью в Примерном положении о страховых брокерах определяет функции, права и обязанности страхового брокера. Одним из видов услуг предусмотренных По­ложением, является "организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат".

    В Положении предусматривается заключение специального соглашения между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводится конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение.

    Брокер не является участником страхового договора. Его обязанность - содействовать исполнению страхового договора его участниками и оказывать присущие страховому брокеру посреднические услуги.

    На страховом рынке помимо брокеров действуют страховые посредники -страховые агенты .

    Действующее законодательство Российской Федерации определяет стра­ховых агентов как лиц, "через которых страховщики могут осуществлять стра­ховую деятельность". Основные функции страховых агентов - подготовитель­ная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика. При­чем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Функции агента не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

    - предоставление страхователям информации о страховой компании;

    - консультирование страхователей в вопросах страхования, разъяснение страхователям возможности заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью мак­симального покрытия страхового риска;

    - продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхова­ния от имени страховой компании;

    - предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

    - обслуживание страхователя постраховому договору после егозаключения. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает

    порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Деятельность рос­сийских страховых агентов регулируется в настоящее время только ст. 8 Закона о страховании и общими нормами гражданского и трудового законодательства. Специального регулирования деятельности агентов, порядка допуска их к агентской деятельности в страховании, как это наблюдается в странах с разви­тым страховым рынком, не существует.

    Страховые брокеры и страховые агенты являются одним из каналов про­даж страховых услуг. Для активизации данного канала продаж в крупных стра­ховых компаниях, таких как Росгосстах, Ингосстрах, НАСТА, Капитал, ВСК, в организационной структуре выделен отдельный отдел или человек, в зависимо­сти от количества брокеров в регионе и потенциала компании по развитию агентской сети, в задачи которого входит установление партнерских отношений с брокерами и поиск и обучение страховых агентов.

    Исходя из этого, можно констатировать факт, что большинство страховых компаний используют линейно-функциональную структуру, сформированную по видовому принципу, отдельно выделяются такие подразделения как бухгал­терия, отдел по работе с брокерами и агентами. В таких структурах существует сложность контакта брокера со специалистом копании из-за большого количе­ства отделов, и брокеру постоянно приходится решать стандартные вопросы, связанные со страхованием на утвержденных в компании условиях с разными людьми. Недостаток такой структуры проявляется в сложности коммуникации между брокером или агентом и страховой компанией.

    На страховом рынке помимо указанных выше субъектов экономических отношений существует контролирующий орган, который осуществляет контроль за правильностью ведения страховых операций.

    На сегодняшний день бурное развитие страхового рынка было приостановлено развивающимся мировым экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования замедлился. Кроме того замедлилась активность покупателей и как следствия упал спрос на многие виды страхования. Согласно прогнозам в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля.
    1   2   3   4   5   6   7   8
    написать администратору сайта